银保监“以房养老”要推广,你愿用房子换养老金吗? ——凤凰网房产南京

作者:www.klnswkj.com 时间:2018/8/27 5:41:13 浏览:

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来源:南京日报银保监会日前发布通知,决定将老年人住房反向抵押养老保险(即“以房养老”)扩大到全国范围开展。试点四年,只有一家保险公司开展了业务,参与者不足百户,为何还要在全国推开?那些首批选择“以房养老”的老人感受如何?不愿意“以房养老”或者心存疑虑的的老人们又是怎样看待这一养老模式?A试点四年不足百户参与为何还要推向全国?近日,银保监会发布关于《扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》,从今年8月起,要把老年人住房反向抵押养老保险(即“以房养老”)推广至全国范围。

老年人住房反向抵押养老保险,是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务,即拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故。

老人身故后,其继承人享有优先赎回权,可以选择偿还保险公司相关费用赎回房屋;如继承人不选择赎回,则保险公司对房产进行处置,处置所得优先偿还保险公司相关费用,如有剩余归属继承人。2014年6月,北京、上海、广州、武汉启动“以房养老”试点。2016年7月,试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏、浙江、山东、广东等部分地级市。但试点四年,全国只有一家保险公司开展了业务,总共有98户家庭139位老人完成了承保手续。

选择以房养老的老年人不多,保险公司的积极性也不高,为什么这一险种还要在全国推广?国务院发展研究中心研究员刘卫民认为,以房养老为民众提供了有效的补充养老形式。

银保监会的通知也提到,这是为满足老年人差异化、多样化的养老保障需求。

随着中国老龄化越来越严重,业内人士认为以房养老保险的未来发展还是十分有潜力的。

毕竟,我国自有住房率很高,盘活房产是补充养老资源的一条有效途径。

B“以房养老”投保老人感受如何?那些首批选择“以房养老”的老人,有着怎样的体验?由于女儿的不幸去世,北京的康先生和老伴相依为命。

2014年,康先生和老伴将房产抵押给保险公司,房子估价305万元,每月可以从保险公司领取9000多元,而且他们还可以继续住在自己的房子里。

老两口算了一笔账,投保“以房养老”之后,加上两人7000多元退休金,每月收入增加到了16000元。

如果老两口住到养老院,抵押出去的房子还可以出租,每月也有5000多元的租金收入。

在康先生看来,“以房养老”能够彻底解决他们的后顾之忧。

在广州,70岁的谭阿姨单身没有子女,每个月2000元多一点的退休金,让她觉得非常拮据。

2015年,她用自己住的32平米的老房子参与了“以房养老”,每月从保险公司获得1800多元养老金。

这让谭阿姨觉得宽裕很多。

家住广州越秀区的杨先生和糜阿姨退休工资都不低,有一套100平方米的住房,唯一的女儿已经外嫁到了东莞,房屋对于老夫妻并不十分重要。

参与“以房养老”后,他们每个月可从保险公司拿到15000多元,经济更为宽裕。

“有了这笔收入,这几年我们去过韩国、印尼等几个国家旅游。

”杨先生说。

从参保情况来看,失独、无子女、空巢老人比较青睐这个产品。

C接受度不高因为有这些顾虑很多人之所以不太愿意参与“以房养老”,一个原因是传统文化,觉得没东西留给后人;其次就是房价的因素,目前来看,很多人还是觉得房价会涨,因此抵押出去总觉得亏。

“60岁以前按揭买房,60岁以后抵押房子养老,百年之后,什么都没留下”,成了不少人对于“以房养老”的直观感受。

在对“以房养老”的吐槽中,觉得每月发的养老金累计不及房子总价值,是较为集中的一种声音。

其次就是,房子抵押后老人觉得自己没着落了。

“万一得了大病又报不了,能迅速得到救命钱就只能靠卖房或抵押房产了。

所以只有一套房子的话还是尽量不要抵押出去”,没有儿女的老人张女士说。

而对保险公司来说,这个业务涉及房地产、金融、财税、司法等多个领域,存在许多不确定性,尤其是法律法规尚不健全,政策基础较为薄弱,业务流程管理和风险管控难度较大,难以盈利。

专家多举措培育全新养老模式“‘以房养老’本身是一个很好的尝试。

”浙江省社会科学研究院研究员杨建华说,“它可以作为当下养老市场的一个补充方法。

”针对推广中所面临的问题,杨建华表示,激活“以房养老”保险市场,首先要将“以房养老”的服务模式标准化和精细化,提高其可信度;同时,做好信誉背书,有力保障老年人和保险机构的相关权益。

在业内人士看来,“以房养老”涉及保险、房产、信贷等多个金融环节,因此,在监管方面离不开政府各部门的通力管理。

法律专家蔡湘南建议,当前应健全相关法律法规,以应对在开展保险业务过程中可能出现的长寿风险和利率风险。

同时,还要管控好房地产市场波动风险和房产处置风险。

另外,为了更好地激发市场需求,一些业内人士建议,在向全国推广的过程中,可以考虑逐步扩大抵押房产的范围,将其他类型的不动产,如商业类的房产、共有产权住房、农村宅基地房产等列入抵押范围,以便解决更多老年人的养老问题。

链接以房养老国外怎么做?银保监会重大决策专家咨询委员会委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文在《中国证券报》撰文说,其实,在国际上,住房反向抵押养老保险也是一个小众产品:澳大利亚的住房反向抵押养老保险发端于上世纪80年代,目前投保人数量约万人;加拿大的住房反向抵押养老保险诞生于1986年,投保人数量大约1万人;英国这项业务发端于80年代初,但目前抵押金额只有亿英镑;韩国的住房抵押市场也出现于2007年,目前投保人是万人。

情况最好的无疑是美国。

美国目前是发达国家中住房反向抵押市场最成熟、规模最大的国家,其投保人的资格条件需达到62岁,投保人数量约62万人,而美国超过62岁的住房产权所有权人大约有3600万(62岁及以上人口规模估计要超过7000万)。

在美国反向住房抵押市场启动阶段,投保人寥寥无几。

为了促进老年人多样化养老保险制度的发展,1988年美国政府通过一项法案,授权“联邦住房管理局”(FHA)对美国住房反向抵押市场进行规范并向贷款人(保险公司)和借款人(投保人)提供保险。

由于承保人和投保人均可获得“联邦住房管理局”提供的保险,美国老年人住房反向抵押市场得以迅速发展起来。

据广州日报央视新华社中国证券报等综合。

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